“車(chē)輛按揭還沒(méi)還清?急用錢(qián)?沒(méi)問(wèn)題，借錢(qián)找我們，月息只要×分起。”經(jīng)常使用民間借貸的朋友對(duì)于這樣的推廣短信內(nèi)容并不陌生。相較于房產(chǎn)抵押，車(chē)輛具有較為靈活的變現(xiàn)能力。但也正因?yàn)橛惺掷m(xù)簡(jiǎn)單、變現(xiàn)難度低等特點(diǎn)，將車(chē)輛二次抵押甚至多次抵押的情況屢見(jiàn)不鮮。“二押”的風(fēng)險(xiǎn)有多高?隱患又有哪些?“中國(guó)網(wǎng)事”記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
一輛車(chē)可以抵押多次 借款半小時(shí)極速到賬?
汽車(chē)是很受P2P平臺(tái)歡迎的抵押物之一。據(jù)聯(lián)眾金融創(chuàng)始人李明昊介紹，這是因?yàn)檐?chē)輛作為抵押物，流通性好，一些用戶(hù)數(shù)大的車(chē)型也有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，平臺(tái)處置風(fēng)險(xiǎn)較小，另外“車(chē)抵貸”的貸款年化利率更是可達(dá)20%以上。它兼具利潤(rùn)好、門(mén)檻低等特點(diǎn)，所以車(chē)抵貸在P2P平臺(tái)上較受歡迎。
據(jù)業(yè)內(nèi)人介紹，辦理車(chē)輛抵押貸款的正規(guī)操作流程是：平臺(tái)和借款人先看車(chē)，然后到車(chē)管所做汽車(chē)抵押登記，接下來(lái)簽訂借款協(xié)議，再進(jìn)行放款。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)管所只給辦理一次抵押。
車(chē)管所不給做二次抵押登記的本意是為防止過(guò)度抵押，但實(shí)際操作中，一些“二押”行為往往繞過(guò)這套風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一些機(jī)構(gòu)愿意給車(chē)輛提供“二押”。
記者以急需貸款的車(chē)主身份聯(lián)系了一家位于北京的車(chē)貸公司，該公司的宣傳廣告宣稱(chēng)能夠提供車(chē)輛“二押”服務(wù)。當(dāng)?shù)弥浾咭迷鹿┸?chē)貸款時(shí)，客服表示：“可以操作，但是利息要高一些，如果離還清貸款時(shí)間還長(zhǎng)，月息可能在2分左右。”客服還表示：“因?yàn)槭前唇臆?chē)，還拿不到機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)，因此需要留下備用鑰匙，還需將車(chē)開(kāi)到公司安裝GPS，以免欠款跑路。”
在安徽一家車(chē)貸公司，記者詢(xún)問(wèn)能否以一輛市價(jià)50萬(wàn)元?jiǎng)偘唇疫€貸3個(gè)月的車(chē)“二押”借10萬(wàn)元，該公司蔣經(jīng)理爽快表示，不管押不押車(chē)都可貸款，公司是自有資金，最快半小時(shí)放款。
蔣經(jīng)理說(shuō)：“不清楚你前面在哪里貸的款，所以要押車(chē)，月息2分，還需要繳停車(chē)費(fèi)500元，一個(gè)月還2500元。如果能證明在汽車(chē)金融公司或者銀行貸的款，那車(chē)可以開(kāi)走，不過(guò)月息要提高到3分5，還需要交1500元的GPS安裝與使用費(fèi)。”
如果沒(méi)錢(qián)還了，車(chē)怎么辦?
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，正常來(lái)說(shuō)一輛車(chē)“二押”時(shí)的權(quán)值不會(huì)超過(guò)之前抵押后車(chē)子剩余的價(jià)值。例如一輛價(jià)值10萬(wàn)元的車(chē)，如果已經(jīng)找一家金融機(jī)構(gòu)貸了6萬(wàn)元，那還有機(jī)構(gòu)愿意貸3萬(wàn)元給借款人，這也避免了債權(quán)人之間發(fā)生糾紛。如果借款人還不上錢(qián)，就把車(chē)子處置掉，兩家貸款機(jī)構(gòu)分錢(qián)。
但在實(shí)際中，由于車(chē)管所只有一次貸款記錄可查，貸款公司經(jīng)常無(wú)法真實(shí)判斷一輛車(chē)到底是做了幾次抵押。所以有些公司在接受“二押”后，會(huì)把車(chē)子扣押下來(lái)，這樣萬(wàn)一借款方出現(xiàn)問(wèn)題，公司能夠通過(guò)處置車(chē)輛變現(xiàn)。
但這種形式做著做著就變了味，這是由于車(chē)貸領(lǐng)域有一個(gè)約定俗成的規(guī)矩，那就是不論這輛車(chē)之前的抵押狀況如何，車(chē)在誰(shuí)手里，誰(shuí)就能處置。
業(yè)內(nèi)人士介紹，一些貸款公司對(duì)“二押”車(chē)輛放款時(shí)，會(huì)直接將車(chē)輛封存保管，一旦發(fā)生借款人跑路的情況，擁有封存車(chē)輛的債權(quán)人會(huì)立馬聯(lián)系“收車(chē)人”(專(zhuān)門(mén)收購(gòu)多次抵押車(chē)輛的中間人)，將車(chē)輛作為“黑車(chē)”銷(xiāo)往外地，以獲得優(yōu)先償債權(quán)。
但這類(lèi)行為存在風(fēng)險(xiǎn)，從法律意義上講，這種行業(yè)內(nèi)約定俗成的做法不妥。“如果車(chē)輛抵押權(quán)經(jīng)過(guò)登記，時(shí)間上也更早，即使車(chē)主再用車(chē)輛進(jìn)行質(zhì)押，這時(shí)經(jīng)過(guò)登記的抵押權(quán)效力也優(yōu)先于質(zhì)押權(quán)。”上海善法律師事務(wù)所律師秦裕斌介紹說(shuō)。
因此，處置質(zhì)押車(chē)輛成了“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。債權(quán)人經(jīng)常會(huì)爭(zhēng)奪車(chē)輛實(shí)際控制權(quán)，甚至上演“搶車(chē)戲碼”。“車(chē)在誰(shuí)手上，誰(shuí)借出去的錢(qián)才會(huì)穩(wěn)。”業(yè)內(nèi)人士表示。
成立聯(lián)盟?出臺(tái)政策? 如何讓各方走向“共贏”?
一位多年從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員向記者透露，雖然一些P2P平臺(tái)上的信息顯示，一輛價(jià)值幾十萬(wàn)元的車(chē)只融資幾萬(wàn)元，看上去風(fēng)險(xiǎn)可控，利率合理，但實(shí)際上這輛車(chē)可能在多個(gè)平臺(tái)做過(guò)抵押。如果融資的總金額超過(guò)質(zhì)押車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，借款人還不清貸款，這就會(huì)產(chǎn)生壞賬。
另外，為避免“二押”給P2P行業(yè)造成損害，一些P2P平臺(tái)成立聯(lián)盟來(lái)抵制“二押”行為。2016年6月，網(wǎng)貸天眼、微貸網(wǎng)等車(chē)貸平臺(tái)成立“車(chē)貸聯(lián)盟”，成員間共享數(shù)據(jù)。
“現(xiàn)在幾家大的P2P平臺(tái)在拒絕車(chē)輛‘二押’上做得都還不錯(cuò)，但也不排除一些被大平臺(tái)回絕又急需用錢(qián)的借款人向民間金融機(jī)構(gòu)求助的可能。”業(yè)內(nèi)人士介紹，“民間線(xiàn)下的‘二押’，目前還難以完全監(jiān)管。”
今年5月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求“任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)”，“民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金”。相關(guān)政策的落實(shí)，對(duì)于線(xiàn)下“二押”借貸行為將形成有效抑制。
此外，網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程提醒消費(fèi)者，要嚴(yán)防“套路貸”混入“二押”行業(yè)，作為消費(fèi)者，要警惕“借款公司故意設(shè)置陷阱，引誘客戶(hù)違約，再以此為借口強(qiáng)行收走車(chē)輛”的伎倆。
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